踏入 2026 年，香港樓市雖然成交量回升，但背後卻隱藏著不少「上會危機」。根據金管局最新公佈，負資產住宅按揭宗數仍處於高位 ，加上銀行對網上估價系統存在偏差 ，令不少準業主在簽臨約後才發現「估價不足」，面臨撻訂風險。
當傳統銀行 (Bank) 的審批閘門越收越緊，按揭公司 (Mortgage Company / Finance Company) 便成為了市場上的重要補位者。無論您是因為樓宇按揭估價問題、入息文件不齊，還是想保留原有低息按揭再做樓宇二按套現，一間可靠的按揭公司往往能提供比銀行更靈活的解決方案。
如果您想了解財務公司與銀行在一按上的具體差異，請參考我們的 [樓宇一按] 方案。
文章目錄：
要選擇合適的貸款方案，第一步是要徹底了解 按揭公司 的定義，以及它與銀行及轉介公司的分別。
按揭公司意思是什麼？
按揭公司（又稱財務公司或 Finance Company）是根據香港法例第 163 章《放債人條例》持有牌照的機構。它們的主要業務是提供樓宇按揭貸款，包括一按及二按。與銀行不同，按揭公司受金管局的監管較少，因此在審批上擁有更大的彈性，例如可以豁免壓力測試或接受非固定收入證明。
銀行 vs 按揭轉介 vs 按揭公司
| 比較項目 | 銀行 (Bank) | 按揭轉介 (Referral Agency) | 按揭公司 (GICL 環球信貸) |
| 角色 | 資金提供者 (Lender) | 純粹介紹人 (Middleman) | 資金提供者 (Lender) |
| 主要產品 | 低息 P 按 / H 按 | 轉介銀行按揭 | 免入息按揭 / 物業二按套現 |
| 審批難度 | (極嚴，需壓測) | N/A (視乎轉介哪間銀行) | (彈性，免壓測) |
| 放款速度 | 1-2 個月 | N/A | 最快 24 小時 |
| 適合對象 | 入息穩定、文件齊全人士 | 不懂比較銀行優惠的人 | 自僱 / 急用錢 / 估價不足人士 |
重點： 很多客戶誤以為「按揭公司」只是中介，其實 GICL 環球信貸 是直接借錢給您的機構，與銀行一樣有放款能力，且省卻了中介的溝通時間，免等待中介再轉介至銀行。
最近財經新聞頻頻報導銀行「落雨收遮」的個案，以下兩則新聞最值得業主警惕：
1.負資產與 Call Loan 陰霾：雖然金管局強調拖欠比率低，但負資產宗數高企令銀行審批變得極度保守。不少做高成數按揭的業主，因樓價微跌而被銀行要求補差價，甚至拒批轉按。
2.估價系統偏差陷阱：有研究指出，銀行網上估價系統對低層單位的估值普遍偏低。這意味著，您在網上看到的估價未必準確，去到正式申請時隨時批不足額。
在這種環境下，按揭公司的「人手估價」與「彈性審批」優勢便凸顯出來。我們不單看冷冰冰的數據，更看重物業的真實潛力與業主的還款誠意。
市場上良莠不齊，作為精明的消費者，您必須懂得如何分辨「正規按揭公司」與「不良吸血中介」。請緊記以下 3 大防伏法則：
1. 查閱放債人牌照與上市地位： 正規的按揭公司必定持有合法的放債人牌照。如果您想追求絕對的安全感，選擇香港主板上市的按揭公司（如 GICL 環球信貸，股票代號：1669） 是最穩妥的做法，因為上市公司受聯交所嚴格監管，財務透明度極高 。
2. 堅拒支付任何「中介費」： 根據指引，任何聲稱能「包保獲批」並要求您在放款前/後支付數以萬計「手續費」或「顧問費」的公司，極有可能是騙局 。GICL 環球信貸承諾零隱藏收費，更會為合資格客戶豁免估價費及律師費。
3. 查核實際放款人身份： 簽署合約時，請確保合約上的「放款人」是該按揭公司本身，而非另一間不知名的三線財務公司。
銀行搞唔掂的情境：
按揭公司 GICL 環球信貸 解決方案：
進取估價：GICL 環球信貸 採用獨立測量師估價，參考同區成交及物業潛力，往往比銀行進取，能拉近成交價，減少「抬錢上會」的壓力。
樓齡無上限：只要物業有價值（如市區唐樓），我們不設硬性樓齡限制，還款期更具彈性。立即查詢 樓宇一按貸款
銀行搞唔掂的情境：
按揭公司 GICL 環球信貸 解決方案：
資產導向審批：我們主要看樓宇按揭物業的價值，而非您的入息證明。
免入息證明：只需提供簡單的銀行流水帳或業務證明，甚至無需入息證明，即可批出按揭貸款。詳情可參考我們的 一按與二按分別 指南。
銀行搞唔掂的情境：
按揭公司 GICL 環球信貸 解決方案：
二按 (Second Mortgage)：這是 GICL 環球信貸 的皇牌產品。您無需贖回原有銀行按揭，只需利用物業升值後的「水位」，向我們申請二按。
特快批核：文件齊全下，我們最快 24 小時 內出 Offer，助你解決燃眉之急。
靈活備用額：透過我們的備用信貸額，您可以用幾多計幾多息，靈活度遠勝銀行定額貸款。
了解更多套現技巧：[物業二按套現指南與清卡數攻略]
A: 銀行與按揭公司同樣可以提供物業按揭，但審批取向、文件要求及產品彈性通常不同。銀行一般較著重申請人的固定收入、信貸紀錄、供款能力及內部風險準則，利率和還款年期往往較具競爭力，但審批流程及文件要求相對嚴謹；按揭公司則會較重視物業價值、剩餘貸款空間及個案整體安排，對自僱人士、收入結構較複雜、物業樓齡較高，或銀行未能配合的個案，處理上可能較有彈性。
不過，按揭公司並不代表一定較容易批核，亦不應只比較「最高可借幾多」。申請前應一併比較實際年利率、每月供款、還款期、手續費、估價費、律師費、罰息期及提早還款安排，按自己的資金用途和還款能力選擇。
A: 最大分別在於：按揭公司是貸款人，按揭轉介是中介人。按揭公司會以自身名義審批及借出資金，貸款合約上會列明該公司為放款人；按揭轉介則主要協助客戶比較銀行或不同機構的按揭方案、準備文件及遞交申請，通常不會自己放款。
找按揭轉介的好處是可同時比較多間銀行的利率、回贈及批核條件；但如個案涉及急需資金、入息證明不足、物業條件較複雜，或銀行渠道未能配合，直接向持牌按揭公司查詢可能更有效率。無論透過哪種渠道，都應在簽約前確認最終放款人、利率及所有收費條款。
A: 第一，應核實對方是否持有有效的放債人牌照，並查清公司名稱、商業登記資料、辦公地址及聯絡方式是否與合約資料一致。正規按揭公司應清楚交代放款人身份、利率、還款期、收費及違約／提早還款條款，而不是只強調「包批」或「極速放款」。
第二，切勿在未清楚批核條款前支付大額「顧問費」、「保證金」或「介紹費」。如有人聲稱保證批核、催促你先付款，或拒絕提供正式貸款文件，應提高警覺；簽署前亦要確認合約列明的放款人是否就是你一直接洽的持牌公司。
第三，應以總借貸成本作最終判斷，而非只看廣告利率或最高貸款額。專業的按揭公司會讓你有時間閱讀批核書及合約，並清楚說明每月供款、利率計算、費用、罰息期及還款風險；如有不明白之處，應先尋求獨立法律或財務意見後才簽署。
A: 按揭公司的利息一般會高於銀行（因為我們承擔了銀行不做的風險，如免入息）。但 GICL 提供極具競爭力的利率，且設有「息隨本減」及「提早還款免罰息」條款，對於短期周轉或過渡性貸款（如 6-12 個月）來說，實際利息支出可能比銀行的罰息更划算。如想知道按揭還款金額，可採用 GICL 環球信貸提供的按揭計算機計算所需供款。此外，GICL 環球信貸網站還提供免費物業估值服務，只需於網站提供物業地址便可以。
A: GICL 環球信貸的二按服務是獨立運作的。不過，部分銀行條款可能限制二按。建議申請前由我們的專業顧問為您查閱合約，評估風險，確保方案穩妥。
A: 絕對安全。GICL 環球信貸是受香港法例監管的持牌放債人。我們嚴格遵守合規要求，合約條款清晰透明，絕無隱藏收費，與坊間的非法「財仔」截然不同。
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聲明：本文所載情境為一般化示例，用以說明按揭公司常見嘅審批邏輯，不代表任何個別客戶或個案，亦不構成貸款承諾。
忠告: 借錢梗要還，咪俾錢中介！GICL 環球信貸提醒你理性借貸，妥善管理個人財務。
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